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我國“十三五”規(guī)劃將
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12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》除對網(wǎng)絡支付業(yè)務實行分類監(jiān)管外，對于安全等級不高的余額賬戶作出單日累計金額不能超過5000元或者是1000元的限額要求，而安全等級較高的賬戶的年累計限額分別不超過10萬和20萬元(不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)，而支付賬戶實名制成為提高支付限額的殺手锏。
《辦法》對支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付服務提出了明確的監(jiān)管要求，鼓勵支付機構(gòu)對支付賬戶實施實名制管理，以防止市場風險，同時對部分創(chuàng)新性支付應用留有創(chuàng)新空間，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展。相對于2015年7月至8月掛網(wǎng)向社會公開征求意見的版本，該《辦法》主要從兩個方面進行了修改，一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充為三類；二是對支付機構(gòu)實施分類監(jiān)管，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管辦法。
審慎監(jiān)管，保護用戶資金安全
《辦法》作為中國人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)的配套制度，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對非銀行支付機構(gòu)(下稱支付機構(gòu))網(wǎng)絡支付業(yè)務進行了規(guī)范，旨在促進其健康發(fā)展。《辦法》依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，充分考慮支付服務市場創(chuàng)新和發(fā)展需要，清晰界定支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務的內(nèi)涵和邊界，明確了監(jiān)管標準和規(guī)則，從業(yè)務和風險管理、系統(tǒng)和信息安全、信息披露和風險提示、客戶權(quán)益保護和法律責任等方面作出系統(tǒng)性制度安排，對互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場風險建立了必要的隔離機制，統(tǒng)籌把握現(xiàn)階段便捷和安全的合理均衡。
上海農(nóng)商銀行業(yè)務總監(jiān)兼網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理尚陽認為，此次央行對非銀行支付結(jié)構(gòu)業(yè)務管理新規(guī)出臺，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領域中，為切實保護金融消費者權(quán)益、有效隔離金融業(yè)務的跨市場風險和維護金融秩序穩(wěn)定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識別造成的客戶資金損失將由支付機構(gòu)先行賠付；驗證要素不足兩類，1000元以下由支付機構(gòu)無條件賠付。
江蘇銀行網(wǎng)絡金融部網(wǎng)絡支付專家黃佳向中國電子銀行網(wǎng)表示，《辦法》從多維度對支付機構(gòu)的風險管理提出監(jiān)管要求，并在消費者權(quán)益保護上，要求尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，強化支付機構(gòu)的信息安全和資金安全責任，最大限度保護大眾的網(wǎng)絡支付及資金安全。
中國電子銀行網(wǎng)評論員老網(wǎng)關(guān)說，“互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融互聯(lián)網(wǎng)也罷，賴以存續(xù)的根本要素是賬戶，解決銀行賬戶和支付賬戶體系，解決客戶開戶真實性問題，解決交易過程中的資金安全問題，解決各市場主體的市場化協(xié)作競爭生態(tài)問題，是市場健康發(fā)展、各方從中受益的決定性因素。”
支付賬戶分三類支付限額各不同
《辦法》建立了支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務分類監(jiān)管機制。根據(jù)支付機構(gòu)的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構(gòu)實施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施，引導和推動支付機構(gòu)在符合基本要求和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，將在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時，進一步激發(fā)支付機構(gòu)活躍支付服務市場的動力。
《辦法》堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。同時，《辦法》著重突出對客戶權(quán)益的保護，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)、知情權(quán)等方面提出了一系列管理規(guī)定，并要求支付機構(gòu)健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機制，提升客戶服務水平。對于權(quán)責關(guān)系相對較為復雜的銀行卡快捷支付業(yè)務，《辦法》還明確了業(yè)務授權(quán)等相關(guān)要求，在確保支付便捷性的同時充分保障客戶合法權(quán)益。
《辦法》要求支付機構(gòu)根據(jù)客戶身份合適方式對個人賬戶進行分類管理。
《辦法》將個人支付賬戶分為三類，相應身份核實方式、余額付款功能和限額。
I類賬戶身份核實方式最為簡單，只需要一個外部渠道驗證客戶身份就可以，其支付額度也較小，滿足絕大多數(shù)客戶網(wǎng)絡購物過程中產(chǎn)生的小額支付的交易行為，若出現(xiàn)資金風險，對客戶的影響也相對較小。
《辦法》對不同安全認證級別的賬戶進行了限額管理。對于支付機構(gòu)采取不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。
而安全級別較高的I類和III類賬戶的最高限額分別是10萬元和20萬元，且不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。
相較于7月至8月掛網(wǎng)公開的征求意見稿，這次的《辦法》對身份信息驗證渠道進行了明確。《辦法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位的客戶身份基本信息數(shù)據(jù)庫都可以支撐客戶身份驗證。支付機構(gòu)可以根據(jù)客戶的群體特征和實際情況與部分單位開展技術(shù)合作，運用各種安全、合法的技術(shù)手段，實現(xiàn)多個渠道交叉驗證客戶身份信息。這樣，客戶的支付賬戶將實現(xiàn)多個渠道同時進行身份驗證，用戶的網(wǎng)絡支付額度提升空間及便捷性將得到質(zhì)的提升！
新規(guī)之后，網(wǎng)購族的網(wǎng)絡支付體驗或不降反升
今年7月至8月的征求意見稿被部分媒體和專家錯誤解讀之后，引發(fā)各方爭論。這次《辦法》出臺后，中國電子銀行網(wǎng)專欄專家，中國銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理董俊峰表示，《辦法》對客戶網(wǎng)絡支付的體驗影響不大。原因是，根據(jù)代表性支付機構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全年使用支付賬戶余額付款累計5000以下的個人客戶數(shù)量占到80.13%。所以，《辦法》中的日累計限額管理，可以滿足絕大多數(shù)客戶的實際需要。
但是從《辦法》中的相關(guān)內(nèi)容，我們也可以看到的是，未來支付機構(gòu)的信譽和評級將會提升網(wǎng)絡賬戶用戶的體驗。一是，用戶可以根據(jù)支付機構(gòu)的信譽評級情況選擇較為放心的支付平臺；二是因為市場監(jiān)管的要求，支付機構(gòu)為照顧市場信譽，將努力提升自身的服務水平，主動承擔信息披露等義務；三是市場準入和禁入規(guī)則明晰，安全風險意識也將變得更為可控，用戶的核心利益將受到更為周密的保護。
對支付機構(gòu)進行分級管理強化實名制制度和信息披露
《辦法》按照評級情況以及對支付機構(gòu)的支付賬戶實名比例情況采取分類監(jiān)管措施。具體如下表：
從表中可以看出，《辦法》出于防范市場風險的考慮對支付賬戶實名制做了嚴格要求，將支付機構(gòu)劃分為A、B、C三類?！掇k法》還對各類機構(gòu)在開立支付賬戶過程中核實客戶身份的方式，個人賣家的管理方式，支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能范圍，安全認證級別不足情況下的單日交易限額，快捷支付交易驗證方式，支付機構(gòu)信息公開披露等監(jiān)管要求等六個方面做出相應要求。
中國電子銀行網(wǎng)評論員拙予君認為，對支付機構(gòu)來說，這樣的差別管理帶來的結(jié)果是，不同的機構(gòu)的運營成本、客戶體驗、產(chǎn)品功能會形成梯次。這是一種競優(yōu)的安排，越是基礎設施好、賬戶實名制比例高的支付機構(gòu)將獲得更多的紅利。
可以預見，將來央行將對各支付機構(gòu)進行一次較為徹底的評級評定活動。而各支付機構(gòu)也在明年1月31日之前完成今年的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度風險事件、客戶風險損失發(fā)生和賠付等情況等信息的披露。這些信息披露內(nèi)容可能影響該機構(gòu)的評級條件。既然要獲得市場和監(jiān)管部門的認可，那這些基礎功課還是要抓緊時間做好的。
《辦法》獲業(yè)內(nèi)高度認可具里程碑意義
此外，央行這次《辦法》得到也業(yè)界的高度關(guān)注和認可。上海農(nóng)商行尚陽表示，《辦法》的出臺標志著作為我國支付結(jié)算業(yè)務的主管部門——中國人民銀行已經(jīng)初步構(gòu)建起了涵蓋傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務和新興支付手段、線下支付和在線支付、傳統(tǒng)銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)在內(nèi)大支付的制度管理體系和監(jiān)管格局。該《辦法》在中國支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管歷程中具有非常重要的里程碑意義。
江蘇銀行網(wǎng)絡金融部互聯(lián)網(wǎng)金融研究員王翠表示，今年7月31日的征求意見稿發(fā)布以來，種種猜測和擔心在網(wǎng)絡和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現(xiàn)了央行的一番苦心，在切實保障網(wǎng)絡金融支付客戶權(quán)益的同時，也將為規(guī)范發(fā)展、堅守本質(zhì)的支付機構(gòu)帶來更多的發(fā)展機會。
